PITI là gì?

PITI đại diện tổng khoản thanh toán nhà ở hàng tháng mà người cho vay đánh giá khi xác định khả năng chi trả thế chấp. Mỗi thành phần phục vụ mục đích riêng. Vốn gốc là phần thanh toán giảm số dư vay còn lại. Lãi vay là chi phí người cho vay tính cho việc cho vay tiền. Thuế đề cập đến thuế bất động sản, được người cho vay thu hàng tháng và giữ trong escrow cho đến khi hóa đơn thuế hàng năm đến hạn. Bảo hiểm bao gồm bảo hiểm chủ nhà và, nếu có, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho người vay đặt cọc ít hơn 20%.

Người cho vay sử dụng PITI để tính hai tỷ lệ khả năng chi trả chính. Tỷ lệ đầu (còn gọi là tỷ lệ nhà ở) chia PITI hàng tháng của bạn cho thu nhập gộp hàng tháng; hầu hết người cho vay thông thường ưu tiên tỷ lệ này dưới 28%. Tỷ lệ sau (tỷ lệ nợ trên thu nhập hoặc DTI) cộng tất cả nghĩa vụ nợ hàng tháng vào PITI và chia cho thu nhập gộp; hầu hết người cho vay ưu tiên DTI sau dưới 43%.

Nhiều người mua lần đầu ngạc nhiên khi khoản thanh toán hàng tháng thực tế cao hơn đáng kể so với con số được trích dẫn bởi máy tính thế chấp chỉ hiển thị vốn gốc và lãi vay. Thuế bất động sản và bảo hiểm có thể cộng thêm hàng trăm đô mỗi tháng vào khoản thanh toán thực tế. Lập ngân sách trên các con số không đầy đủ có thể kéo căng tài chính nguy hiểm hoặc dẫn đến đơn thế chấp bị từ chối khi người cho vay tính toán PITI đầy đủ.

Chuyên môn thế chấp hoặc cố vấn tài chính có thể giúp bạn tính toán PITI thực sự chính xác cho bất kỳ bất động sản nào bạn đang xem xét, stress-test ngân sách của bạn với các mức tăng thuế hoặc bảo hiểm tiềm năng, và xác định các sản phẩm vay tối ưu hóa các thành phần bạn có thể kiểm soát.